Страхование вкладов в банках: сумма возмещения, что такое АСВ

Аксаков: в ГД внесли законопроект о страховании денег на электронных кошельках Чем занимается Агентство по страхованию вкладов, какие вклады или счета застрахованы государством на ₽1,4 млн, а какие на ₽2,8 млн и ₽10 млн — в обзоре «РБК Инвестиций»

В Госдуму внесли законопроект, предлагающий распространить систему страхования вкладов на электронные денежные средства (электронные кошельки). Документ опубликован в системе обеспечения законодательной деятельности. Об этом с телеграм-канале сообщил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Cтрахование не распространяется на анонимные электронные кошельки. Застрахованы будут остатки электронных денежных средств на счете, владелец которого прошел идентификацию или упрощенную идентификацию.

«Цифровизация финансовых услуг требует равной защиты сбережений граждан, независимо от формы денег. Если средства граждан находятся в банковской системе, они должны быть защищены по тем же правилам», — сказал Аксаков.

Кроме того, с 30 октября 2025 года страховое покрытие по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет, удостоверенным сберегательными сертификатами, увеличится в два раза, до ₽2,8 млн. Соответствующий закон № 347-ФЗ был подписан президентом России Владимиром Путиным 31 июля 2025 года.

Эта сумма будет считаться отдельно от сумм возмещения по иным вкладам, по которым в настоящий момент действует страховка до ₽1,4 млн.

Кроме того, в 2026 году ЦБ планирует увеличить до ₽2 млн страховой лимит по долгосрочным рублевым вкладам от трех лет и безотзывным сберегательным сертификатам в рублях от одного года до трех лет. По каждому виду счета эскроу для покупки жилья максимальная сумма страхового покрытия будет увеличена до ₽30 млн. Об этом сказано в проекте «Основных направлений развития финансового рынка на 2026–2028 годы», который был разработан регулятором и направлен президенту и в правительство.

Для повышения привлекательности таких вкладов Банк России предлагает снизить для банков ставки страховых отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по ним. «В итоге банки смогут предлагать по таким вкладам более выгодные ставки, что вкупе с увеличенным размером страхового покрытия сделает их более привлекательными для людей», — говорится в документе.

На какие виды финансовых инструментов распространяется страховое покрытие от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) — разбирались «РБК Инвестиции  ».

В этом тексте:

1. Система страхования вкладов в России
2. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это
3. Сумма возмещения
4. На какие вклады распространяется страхование
5. Что считается страховым случаем
6. Как получить выплату по страхованию вкладов
7. Сумма вклада больше ₽1,4 млн: можно ли вернуть все деньги
8. Что еще входит в систему страхования вкладов

Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов — это специальная государственная программа, Система обязательного страхования вкладов (ССВ), реализуемая в соответствии с федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Основными целями ССВ являются:

защита прав и законных интересов вкладчиков банков;

укрепление доверия к банковской системе;

стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — что это

Любой банк, который привлекает средства физических лиц, должен иметь соответствующую лицензию, входить в систему страхования вкладов (ССВ) и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования. Из этого фонда выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии. Работу ССВ обеспечивает ГК «Агентство по страхованию вкладов» под контролем российского правительства.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — это некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией на основании федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (федеральный закон № 177-ФЗ) в целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов.

В функции агентства входят:

выплата возмещения по вкладам (страховое возмещение) из фонда обязательного страхования вкладов при наступлении одного из предусмотренных № 177-ФЗ страховых случаев в банках — участниках ССВ;

обеспечение функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации;

осуществление функций временной администрации, а также конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве банков, НПФ и страховых организаций;

принятие мер по предупреждению банкротства кредитных организаций и повышению их капитализации;

открытие и ведение банковских счетов кредитных организаций.

Сумма возмещения

Согласно федеральному закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», вклады физлиц, ИП малого и среднего бизнеса, открытые в рублях и валюте, застрахованы. Это значит, что если у кредитной организации отзовут лицензию на осуществление банковских операций или она приостановит деятельность по другой причине, то деньги вернут. В страховку входят основная сумма депозита и начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты.

Лимит возмещения в одной кредитной организации:

вклады и счета физлиц и ИП — ₽1,4 млн;

долгосрочные безотзывные вклады сроком более трех лет — ₽2,8 млн (с 30 октября 2025 года);

счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве, — ₽10 млн.

Если сумма всех денежных средств больше лимита, установленного законом, то размер возврата будет пропорциональным по всем счетам, но не более ₽1,4 млн для вкладов или ₽10 млн для счетов эскроу в одном банке, плюс отдельно можно получить страховку ₽2,8 млн по долгосрочным безотзывным вкладам сроком более трех лет.

На счета эскроу страхование распространяется с даты поступления документов купли-продажи недвижимости в Росреестр, но не более трех рабочих дней после регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Кроме того, по федеральному закону № 163-ФЗ от 25 мая 2020 года, если в банке зависли крупные суммы (субсидии, наследство, выплаты по решению суда и другие средства по особым обстоятельствам), возможно возмещение до ₽10 млн при условии, что эти деньги поступили не раньше трех месяцев до момента наступления отзыва лицензии у кредитной организации.

Попробовать получить средства сверх указанной законом суммы можно, заполнив соответствующее заявление в ходе ликвидации организации.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте на сайтах Банка России и АСВ, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов.

На какие вклады распространяется страхование

На сайте АСВ перечислены денежные средства, которые подлежат страхованию:

срочные вклады и вклады до востребования;

текущие банковские счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам;

расчетные и депозитные счета ИП;

номинальные счета, открытые опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;

счета эскроу, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества;

счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве;

денежные средства, размещенные во вклады и удостоверенные сберегательными сертификатами;

расчетные и депозитные счета юридических лиц, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства;

денежные средства, размещенные некоммерческими организациями;

денежные средства (счета и вклады) адвокатов, нотариусов и иных физлиц (кроме участников финансового рынка), предназначенные для осуществления профессиональной деятельности;

счета профсоюзных организаций, средних предприятий и социально ориентированных некоммерческих организаций.

Согласно закону, на конец октября страхование не распространяется на следующие виды денежных средств:

сберегательные сертификаты на предъявителя;

средства, переданные банкам в доверительное управление;

электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;

вклады в зарубежных филиалах российских банков;

субординированные депозиты;

средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;

средства на обезличенных металлических счетах;

деньги юридических лиц, за исключением малых и средних предприятий.

На фоне отзыва лицензии у банка QIWI (КИВИ) 21 февраля 2024 года в ЦБ заявили о готовности рассмотреть идею страхования электронных кошельков, сообщили РБК в пресс-службе регулятора. «Банк России готов дополнительно оценить необходимость изменения действующего регулирования как в части страхования средств на электронных кошельках, так и в части идентификации через банковских платежных агентов», — говорится в заявлении.

В феврале 2025 года Банк России совместно с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) разработал законопроект о страховании средств до 1,4 млн руб. на электронных кошельках. Воспользоваться возмещением средств при наступлении страхового случая смогут только те держатели электронных кошельков, которые прошли полную или упрощенную идентификацию.

Что считается страховым случаем

К страховым случаям относятся отзыв лицензии у кредитной организации на осуществление банковских операций или мораторий ЦБ на удовлетворение требований кредитора.

Банк России имеет право отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности за систематические нарушения требований законодательства России и нормативных актов самого регулятора. Например, причиной может стать выявление признаков финансовых проблем или банкротства, недобросовестной деятельности или осуществления операций, на которые у банка нет лицензии. Полный перечень нарушений перечислен в ст. 20 закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».

Информация об отзыве лицензии у банка размещается на сайтах Банка России, ГК «Агентство по страхованию вкладов», а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Как получить выплату по страхованию вкладов

После наступления страхового случая АСВ назначает банк-агент для выплаты компенсаций. Адреса и контактные телефоны выбранных кредитных организаций размещаются на сайте агентства. Для получения страховки нужно будет обратиться в банк-агент с соответствующим заявлением.

Возмещение осуществляется в течение трех рабочих дней с момента отправки заявления и необходимых документов банку-агенту. Выплаты по страховому случаю физлицо может получить в наличной или безналичной форме, ИП — только на расчетный счет.

Кроме этого, с 19 марта 2024 года по закону можно обратиться за получением компенсации онлайн: через сайт АСВ или портал «Госуслуги».

Эти средства можно вернуть в ходе ликвидации банка, рассказали в пресс-службе АСВ корреспонденту «РБК Инвестиций». Для этого клиентам финансовой организации нужно подать заявление о включении в реестр требований кредиторов. Если кредитную организацию признают банкротом, АСВ будет выплачивать кредиторам средства, полученные в ходе конкурсного производства за счет продажи имущества банка, взысканий с должников и судебных разбирательств.

Что еще входит в систему страхования вкладов

В систему страхования ГК «Агентство по страхованию вкладов» входят:

добровольные пенсионные накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). С 28 апреля 2023 года сумма страховки выросла в два раза, до ₽2,8 млн. Возвращению подлежат не только взносы, но и инвестиционный доход по ним;

сбережения участников программы долгосрочных сбережений (ПДС) защищены государством и застрахованы АСВ на сумму до ₽2,8 млн, включая инвестиционный доход. Программа долгосрочных сбережений заработала с 1 января 2024 года.

Читайте «РБК Инвестиции» в Telegram.

Дарья Курносёнкова Руководитель направления «Банки и личные финансы». До журналистики более 10 лет работала в банке финансовым аналитиком

Источник: quote.rbc.ru