В какой банк положить деньги в январе: топ-10 вкладов
Названы 10 банковских вкладов со ставкой до 30% годовых В декабре ЦБ неожиданно оставил ключевую ставку на прежнем уровне — 21%. В ответ банки из топ-10 начали цикл снижения ставок по вкладам. Тем не менее, у вкладчиков еще есть шанс зафиксировать доходность на высоком уровне
В этом тексте:
- Как ключевая ставка влияет на вклады
- Средние ставки по вкладам в банках
- Топ-10 выгодных вкладов
Центробанк 20 декабря 2024 года оставил ключевую ставку на уровне 21% годовых и сообщил, что будет рассматривать целесообразность ее дальнейшего повышения в 2025 году. «Нам потребуется некоторое время для оценки всех эффектов достигнутой жесткости. В феврале мы будем выбирать из двух возможных решений. Либо мы убедимся, что достигнутой жесткости достаточно, либо, если текущий масштаб перегрева спроса не будет снижаться, а кредитование перейдет к новому витку расширения, вернемся к обсуждению вопроса о повышении ключевой ставки», — сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции.
Подводя итоги 2024 года в ЦБ отметили, что устойчивое инфляционное давление остается высоким, а рост спроса продолжает значительно опережать возможности наращивания выпуска товаров и услуг. «В этой ситуации Банк России сохраняет ключевую ставку на высоком уровне. Поддержание жестких денежно-кредитных условий необходимо для замедления инфляции и ее возвращения к цели», — сказано в информационно-аналитическом комментарии «Динамика потребительских цен» за декабрь 2024 года.
Изменение ключевой ставки Центробанка России 14 октября 2013 года — 20 декабря 2024 года (Фото: РБК)
По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 4,0% в 2026 году и в дальнейшем будет находиться на целевом уровне.
По данным Росстата, индекс потребительских цен за период с 14 по 20 января вырос на 0,25% против роста на 0,67% за период с 1 по 13 января. В годовом выражении инфляция ускорилась до 10,04%, по расчетам «Интерфакса».
По данным Росстата, инфляция в России по итогам 2024 года составила 9,52%.
Содержание:
Как ключевая ставка влияет на вклады
В условиях высокой ключевой ставки обычно повышается доходность сберегательных продуктов и растут ставки по кредитам — значит, в такой ситуации выгодно накапливать, а не тратить свои и тем более заемные средства.
Ужесточение денежно-кредитной политики ЦБ началось с июля 2023 года — за прошедшее с тех пор время ключевая ставка выросла с 7,5% до 21% годовых. Следующее заседание совета директоров Банка России по ключевой ставке намечено на 14 февраля 2025 года.
Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова ожидает, что ключевая ставка на февральском заседании останется неизменной. Она обращает внимание, что в декабре общий фон для заседания был негативный — слабый курс рубля, значительное ускорение инфляции, однако при этом ЦБ все же принял решение взять паузу и ждать признаков охлаждения экономики.
«К середине февраля не будет достаточно статистики, чтобы с уверенностью говорить про охлаждение экономики или его отсутствие, поэтому я ожидаю очередную паузу», — добавляет эксперт.
Главный экономист «Т-Инвестиций» Софья Донец также полагает, что ключевая ставка ЦБ пока не изменится. Однако она отмечает, что рынок находится в том периоде, когда срочные новости оказываются важнее существующих данных.
«Скорее всего мы не увидим каких-то радикально плохих новостей и этого будет достаточно, чтобы остаться на паузе. Но учитывая, что у ЦБ в распоряжении будут оперативные данные за январь, это добавится к общей картине февральского решения», — отмечает эксперт.
Рассуждая о динамике ставок по вкладам, Софья Донец обращает внимание, что предыдущее рекордное повышение ключевой ставки до 21% уже полностью отыграно в депозитах, а ожидание дальнейшего роста постепенно уходит из риторики банков.
Тем не менее, рынок все еще находится в нетипичной ситуации, когда максимальные ставки по вкладам остаются выше значений ключевой ставки. «Вероятно, такая ситуация останется с нами и далее, поскольку среди банков продолжается конкуренция за клиентов. Однако, после текущего плато, следующим шагом банков, вероятно, будет снижение ставок в тот момент, когда мы увидим снижение инфляционного давления и подготовку к началу снижения ключевой ставки», — резюмирует эксперт.
Главный экономист Bloomberg Economics по России и Центральной и Восточной Европе Александр Исаков считает, что если данные по инфляции за январь не превысят ожиданий, то, с учетом также показавших замедление декабрьских цифр, Банк России может принять их в качестве подтверждения правильности своего последнего решения оставить ключевую ставку на уровне 21% и сохранить ее неизменной и в феврале.
«Последние данные по потребительской инфляции в России подтверждают, что пик пройден: цифры оказались ниже и нашего прогноза, и того, что предполагали еженедельно публикуемые данные. Это стало следствием резкого замедления роста цен в секторе услуг», — говорит Исаков.
Большинство россиян — 77% россиян — продолжат формировать финансовую «подушку безопасности» в 2025 году, следует из опроса, проведенного Почта Банком среди 3 тыс. человек.
По оценке экспертов Почта Банка, это связано со стремлением россиян сфокусироваться на увеличении личного капитала. «Тем более текущие условия рынка позволяют получать высокую доходность», — добавили они.
Авторы исследования также выяснили, что большая часть респондентов будут копить деньги, используя для этого традиционные сберегательные продукты — накопительные счета (44,5%) и вклады (26%). «Одновременно 12% опрошенных инвестируют средства в акции и облигации на фондовом рынке. 11% россиян ответили, что готовы использовать преимущества программы долгосрочных сбережений (ПДС), а 2% начнут вкладывать средства в покупку золота», — добавили эксперты кредитной организации.
По данным Банка России, всего за 11 месяцев 2024 года объем средств населения в банках вырос на ₽8 трлн (+17,6%), что почти в два раза превышает результат за тот же период предыдущего года (+₽4,5 трлн, +11,9%).
Общий объем средств россиян в банках на конец ноября 2024 года составил ₽53,9 трлн.
По данным платформы «Финуслуги», за 2024 год число вкладов, оформляемых на маркетплейсе, выросло в 3,4 раза, тогда как годом ранее — в 2,5 раза. При этом средний размер одного депозита к концу 2024 года достиг полумиллиона рублей. «Показатель вырос почти на 22% с ₽411 тыс. в январе 2024 года до ₽500 тыс. к концу года. Средний чек одного вклада за 12 месяцев 2024 года составил ₽463 тыс., увеличившись на 13,5% в годовом выражении», — добавили аналитики онлайн-платформы.
По данным сервиса «Банки.ру», наиболее популярными у вкладчиков в 2024 году были депозиты на три и шесть месяцев. «При этом в первой половине года набольший спрос наблюдался на шестимесячные вклады, тогда как во втором полугодии на первое место вышли вклады срочностью три месяца — в ноябре-декабре спрос на такие вклады составил почти треть от общего спроса», — рассказал «РБК Инвестициям» главный аналитик платформы Богдан Зварич. Суммарно же доля спроса на вклады до года включительно, по данным «Банки.ру», во второй половине 2024 года превышала 90%, добавил эксперт.
«Фокусировка на краткосрочных депозитах, на наш взгляд, выглядит логичной и имеет под собой две причины. Первая — при краткосрочном депозите вкладчик имеет оперативный доступ к средствам — можно либо закрыть вклад досрочно с небольшими потерями, либо дождаться его окончания, что много проще чем при долгосрочном вкладе, если деньги со вклада срочно понадобились. Вторая причина — постепенный рост ставок по вкладам вслед за ключевой ставкой, что позволяло после окончания краткосрочного вклада переоткрывать его на более выгодных условиях», — пояснил Зварич.
По оценке «Банки.ру», в первой половине 2025 года со стороны вкладчиков сохранится повышенный интерес к краткосрочным депозитам. «При это во второй половине года, в случае перехода регулятора к смягчению денежно-кредитной политики и, как следствие, ухудшения банками условий по вкладам, фокус может сместиться на долгосрочные вклады, открытие которых позволит зафиксировать повышенную ставку по депозиту на длительный срок», — резюмировал эксперт.
Средние ставки по вкладам в банках
По данным мониторинга Банка России, средняя максимальная ставка в топ-10 банков во второй декаде января снизилась на 0,2 п.п., до 21,52% годовых, к первой декаде января.
Динамика максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в топ-10 банков (Фото: РБК)
На 25 января, по данным ежедневного индекса FRG100, средняя ставка в 80 крупнейших банках по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 17,37% годовых.
По данным на 24 января, согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», в топ-50 банков по размеру депозитного портфеля по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:
В топ-10 банков, согласно индексу «Финуслуг», следующие средние ставки (в зависимости от срока):
В «Финуслугах» сообщили, что в крупнейших российских банках продолжается коррекция ставок по вкладам. «Максимальные ставки по вкладам на шесть месяцев снизились до 23,75%, что все еще на почти на 3 п.п. выше текущего уровня ключевой ставки», — добавили аналитики маркетплейса. Доходность депозитов снизилась в шести банках из топ-20, при этом три из них входят в топ-10 крупнейших банков, максимальные ставки в топ-20 банков составляют 22–23% годовых, резюмировали они.
По данным Frank Media, в январе крупные банки снижали ставки по самым популярным у населения полугодовым депозитам. Так, за период с 28 декабря 2024 года до 20 января 2025 года почти треть из топ-30 банков по размеру депозитного портфеля приняли решение о снижении максимальной ставки по вкладам.
За указанный период пять банков, входивших в число тех, кто решил понизить ставку по вкладам на полгода, также уменьшили и ставку по вкладам на год, следует из данных Frank RG. «В число таких вошел Совкомбанк, снизивший ставку по таким вкладам сразу на 2 п.п., Металлинвестбанк — на 1,83 п.п., банк «Уралсиб» — на 0,49 п.п., Транскапиталбанк и Инвестторгбанк снизили ставку на 0,25 п.п. Единственным банком, кто понизил ставку только по вкладам на год стал Московский кредитный банк — на 0,5 п.п., до 22,5%», — добавили авторы исследования.
Топ-10 выгодных вкладов без дополнительных условий в январе 2025 года
Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета (Фото: Shutterstock)
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков по вкладам и отобрали десять самых выгодных из них. Из рейтинга были исключены депозиты, предусматривающие оформление дополнительных услуг для получения максимального процента. Все ставки указаны в эффективном размере (для вкладов с капитализацией дана максимальная доходность при выполнении этого условия), без возможности снятия и пополнения счета.
Указанные в обзоре условия по депозитам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.
1. Промсвязьбанк
«Народный вклад»
Вклад доступен для клиентов, у которых нет действующих или закрытых вкладов и накопительных счетов в ПСБ последние 180 дней до открытия вклада «Народный вклад». В мобильном и интернет-банке вклад для новых клиентов станет доступным в течение семи рабочих дней со дня выполнения условий вклада.
2. Т-Банк
Непополняемый «СмартВклад»
3. Альфа-Банк
«Альфа‑Вклад Новые деньги»
Вклад доступен для новых денег — средств, которые не были размещены на вкладах и накопительных счетах в рублях в Альфа-Банке последние 90 дней, включая день открытия «Альфа-Вклад Новые деньги». На сумму новых денег применяется надбавка с момента открытия вклада и до окончания его срока.
4. Московский кредитный банк
«МКБ. Преимущество+»
Ставка: 24%.
Сумма: от ₽10 тыс. до ₽2 млн.
Срок: три и шесть месяцев.
Продукт доступен для клиентов, впервые открывающих вклад на «Финуслугах».
5. Азиатско-Тихоокеанский Банк
«Новые деньги»
Максимальная сумма вклада ограничена суммой новых средств, которых не было в АТБ на счетах/вкладах в течение 90 дней, предшествующих дате заключения договора вклада (за исключением 10 дней до даты заключения договора вклада).
6. Экспобанк
«Выбери меня»
Минимальная сумма вклада — ₽30 тыс. при открытии в интернет-банке, ₽100 тыс. — в офисах банка.
7. Транскапиталбанк
«Новые деньги»
Для открытия вклада можно использовать только «новые деньги» — средства, которых не было на счетах и вкладах клиента в банковской группе ТКБ предыдущие 90 дней до даты открытия вклада.
8. Почта Банк
«Доходный»
Продукт доступен для клиентов, открывающих вклад на «Финуслугах».
9. Газпромбанк
«Новые деньги»
Применяется надбавка для новых денег — средств, которых не было на ваших счетах и вкладах в Газпромбанке за 30 дней до даты открытия вклада
Минимальная сумма при открытии вклада в мобильном приложении — ₽15 тыс., интернет-банке — ₽15 тыс., при открытии в офисе — ₽300 тыс.
10. Россельхозбанк
«Доходный»
Максимальная ставка доступна для «новых сберегателей» — физлиц, не имеющих действующих срочных вкладов и накопительных счетов в РСХБ в течение 30 дней до обращения в банк (включая дату обращения) с целью открытия вклада.
Что будет с вкладами в 2025-м: прогноз по ставкам от экспертов Депозит , ЦБ , Ключевая ставка , Банки и финансы , Прогнозы 2024
Ольга Анохина, Ольга Копытина
Источник: quote.rbc.ru